之一，成立九年来，已为超5300万小微企业及个人经营者提供金融服务。日前，网商发布全新的战略升级方向，发力交易银行业务，将其作为第二增长曲线。对此，网商银行行长冯亮表示，战略升级源于小微金融需求的变化，网商银行不仅要成为小微“信贷专家”，也要成为小微“资金管理专家”。

　　过去10年，普惠金融重点在解决小微信贷有没有、够不够的问题，但小微经营者的收款、支付、理财等资金管理服务，仍然存在大量痛点，且缺少银行专注解决。这正是网商银行交易银行探索的出发点。

　　因此，网商银行推出两套小微资金管理解决方案——生意卡和电商通，分别面向个体经营者和小微企业。

　　网商银行调研显示，近四成的小微企业平均每月收款在10000笔以上，且金额平均不过10元，收款零碎，理财不方便，15点以后买入容易错过收益；小微资金不仅对流动性要求高，还有明显的周期性和淡旺季，但很难找到适应其生意周期的资金增值产品。

　　“大企业的金融服务他们用不上、用不起，个人用户的金融服务满足不了。市面上几乎没有银行专门为小微企业设计资金管理服务。”冯亮表示，“生意卡填补了这一空白，个体经营者等于拥有了资金管理一卡通。”

　　生意卡带来了什么价值？冯亮举例，在理财方面，生意卡支持支付宝收款自动转入余利宝，随时收款，随时理财，并支持夜市理财收益不间断。而在权益方面，网商银行还联合1688、菜鸟物流、货拉拉、滴滴送货等8大小微经营刚需平台成立小微生意权益联盟，提供1688进货红包、菜鸟寄件券包、货拉拉送货立减券等生意权益，降低他们的经营成本。

　　在淘宝、天猫、抖音、拼多多等多个平台经营已成为电商企业的常态。网商银行的调研显示，七成电商商家在2个以上的平台开店，五成以上有3个店铺。然而，随之而来的管钱难、管钱贵却成为电商经营者的痛点。

　　徐州金智标企业管理咨询有限公司的创始人吴少林在10家平台开了300家网店。在他的办公室里，有整整一面墙的文件柜，每格小抽屉里放置1个店铺的公章还有银行U盾太阳成集团tyc。

　　吴少林算过一笔账，1个店铺付给银行的基础管理费在1000元至1500元之间。300家店铺转账、支付的手续费更要高达数十万元。电商大促期间，一家店铺每天需要流量充值10余次，每次支付需要插U盾。

　　冯亮介绍，电商通是首个电商企业专属的资金管理服务，1个账户支持淘宝、天猫、抖音、等所有主流电商平台的收款；采购、营销支付均可扫码支付，无需再插U盾；网商银行还和钉钉合作，将“收银台”嵌入办公软件，采购订单审批完可直接完成支付，每笔支出都一目了然；企业账户上的活钱还可以转入企业余利宝，或者购买银行稳健理财，获得资金增值。此外，开通、使用、转账、提现等服务目前全部免费。

　　冯亮表示，目前，每3个电商企业就有1个在用电商通。在天猫平台，一半的商家已经开通。使用电商通的活跃商家中，一半在网商银行理财。

　　网商银行交易银行业务已经起步。2023年报数据显示，在小微理财方面，网商银行已和23家银行理财子机构达成合作。截至去年底，理财代销规模超过5000亿元，步入行业第一梯队。

　　冯亮认为，在交易银行战略中，网商银行的特点主要来自三个方面。一是用户基础，在信贷方面，网商银行已累计为5300万小微经营者；二是数字银行的便捷体验。网商银行不设线下网点，有支付宝就能用，可以触达最广泛的客群；三是技术沉淀。从大数据风控到大山雀、百灵等智能风控系统，网商银行在小微金融科技领域持续创新，为交易银行打下基础。

　　交易银行业务由于轻资本的特性，在资本补充承压、息差收窄的趋势下，为银行打开了新的增长空间。财报显示，截至2023年末，网商银行管理的客户资产（AUM）突破了8000亿大关，交易银行业务作为网商银行的第二增长曲线已经开了一个好头。

　　增收贡献还在继续扩大。冯亮告诉记者，2024年网商银行的营收业务中，交易银行业务的占比会越来越高。

　　“始于信贷，不止信贷，成立9年，我们希望为诚信经营的小微经营者提供相伴成长的金融服务。在AI时代，交易银行也将迎来更多可能性。”冯亮说。